En los últimos años ha ido cambiando la forma de relacionarse entre la banca y sus clientes hacia el entorno digital, donde hemos pasado de la imperiosa necesidad de acudir a la sucursal para realizar cualquier gestión, a poder realizarla desde cualquier sitio por diferentes canales (omnicanalidad), o a centralizar todas las gestiones necesarias en una misma aplicación, aun tratándose de diferentes bancos (agregadores financieros).
La entrada en vigor de la normativa PSD2 tiene entre sus principales objetivos favorecer la competencia, la eficiencia y la innovación; así como potenciar nuevas formas de pago y hacerlas más seguras, integradas y eficientes. Para incentivarlo, la normativa da entrada a terceras empresas (TTP o Third Party Providers), distintas de las entidades financieras, para que intervengan en los servicios de pago y/o de información financiera.
Dentro del marco PSD2, los usuarios son los únicos dueños de sus datos, pudiendo hacer uso de ellos. Esto ha traído consigo un nuevo tipo de proveedores de servicios de pagos, los agregadores financieros, que permiten unificar en una sola aplicación todos los productos financieros de una persona y operar sobre ellos.
¿Qué es un agregador financiero?
Los agregadores financieros son servicios que permiten unificar en una única aplicación los productos financieros que un cliente tiene contratados en diferentes bancos (cuentas, tarjetas, depósitos, fondos,…), disponiendo de una información agregada que proviene de las distintas entidades y permitiendo operar con ella.
Esto, además de facilidad para operar, permite tener un mayor control sobre los gastos, ingresos y la posición global en los productos contratados en diferentes entidades bancarias.
Podemos diferenciar dos tipos de agregadores financieros:
- Servicios de Iniciación de Pagos (PIS): Permiten realizar pagos de forma segura por internet desde una aplicación, independiente del banco en que se encuentre la cuenta con la que queremos operar.
- Servicios de Información de Cuenta (AIS): Son servicios que permiten tener la información agregada de todos nuestros bancos y productos en una única aplicación.
Ventajas de los agregadores financieros
Los agregadores financieros ofrecen distintas ventajas para los usuarios, empresas y entidades financieras:
- A usuarios y empresas les permite llevar un mayor control y gestión de las cuentas, al disponer de información centralizada, más fácil y rápida de acceder. Permite tener un control pormenorizado de todos los gastos, ingresos y posiciones en los diferentes productos (algunos agregadores facilitan la agrupación de los gastos por distintos conceptos).
- Permite optimizar costes de las operaciones y servicios, ya que por ejemplo se eliminan intermediarios, permiten comparar información de distintas entidades o la activación de alertas por cobros de comisiones, vencimientos,…
- Los comercios podrán ofrecer nuevos canales y formas adicionales de pago a sus clientes.
- Para la Banca también aporta importantes ventajas. Estas podrán disponer, a través de sus propios agregadores, de la información de productos y servicios de sus clientes en otras entidades bancarias; la situación financiera global, y el tipo de operativa. Esto proporcionará a las entidades información clave del perfil de riesgo de sus clientes y empresas; y las permitirá ofrecer a sus clientes nuevos productos y servicios.
En esta línea, estamos trabajando y colaborando en la puesta en marcha de diversos servicios de valor añadido para bancos y sus clientes, como por ejemplo el cambio de domiciliaciones online, que permite a una entidad fidelizar a sus clientes facilitándoles, sin necesidad prácticamente de aportar información adicional, trasladar a su cuenta en la misma las domiciliaciones que tenga en otras entidades.
Seguridad en los agregadores financieros
Una de las grandes cuestiones que surgen en torno a las aplicaciones móviles, es la seguridad de estas y los datos que compartimos.
En este sentido, uno de los principales objetivos de la PSD2 es fortalecer la seguridad y el control de los datos; por lo que las aplicaciones de terceros certificados gozan de la máxima seguridad según los estándares establecidos por la nueva directiva PSD2, exigidos por el Organismo regulador que otorga las licencias de participación pertinentes tras el proceso de homologación correspondiente.
Por otra parte, la confidencialidad de la información y los datos están regulados por la Ley Orgánica de Protección de Datos.
La entrada en vigor de PSD2, y la progresiva entrada de terceras empresas (TTP) nos va a conducir irrevocablemente a nuevas e innovadoras formas de pago, así como a nuevos servicios para los clientes que sin duda van a favorecer la transparencia, eficiencia, operatividad, simplicidad y seguridad.
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