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Puede que hayas escuchado hablar alguna vez de las transferencias SEPA pero, ¿sabes qué se esconde detrás de estas siglas y cómo aplicarlas a tu empresa? Te desvelamos todo lo que necesitas saber sobre las transferencias SEPA para tu negocio. 

¿Qué es una transferencia SEPA?

SEPA es un acrónimo que proviene de “Single Euro Payments Area”. Se trata de una red europea que posibilita la opción de enviar y recibir pagos en euros entre dos bancos que pertenezcan a la eurozona. SEPA posibilita que enviar dinero dentro de esta zona sea tan sencillo como podría ser realizar una transferencia a nivel nacional. Este proyecto tiene como objetivo establecer instrumentos de pago con estándares comunes más allá de la adopción del euro como moneda única, eliminando así las posibles diferencias entre pagos nacionales y transfronterizos. Los instrumentos de pago incluidos en la SEPA son:

  • Transferencias
  • Adeudos directos
  • Pagos con tarjeta

¿Qué países incluyen SEPA?

Actualmente SEPA cuenta con 36 países

  • 27 países que pertenecen a la Unión Europea
  • 4 países que pertenecen a la Asociación Europea de Libre Comercio (Suiza, Islandia, Noruega y Liechtenstein)
  • El Reino Unido que, tras dejar de formar parte de la UE, sigue siendo miembro SEPA.
  • 4 microestados que han suscrito tratados monetarios especiales con la UE (Andorra, Mónaco, San Marino y Ciudad del Vaticano)

Características de los pagos SEPA

Estos pagos tienen una serie de características que deben cumplir:

  • Las transferencias se realizan entre cuentas que se identifiquen mediante un código IBAN sin verificaciones adicionales por parte de las entidades para poder llevar a cabo la operación.
  • Las operaciones son en euros con origen y destino países de la zona SEPA.
  • Cada cliente asume las comisiones aplicables por su entidad.
  • El concepto de la transferencia podrá tener, como máximo, una extensión de 140 caracteres.

Diferentes tipos de transferencias SEPA

Existen tres tipos de transferencias SEPA y cada una ofrece diferentes servicios:

Transferencia SEPA estándar

Su fin es realizar transferencias puntuales. Además del IBAN, en ocasiones se utiliza el BIC (Código de Identificación de Entidad). Una vez la transferencia ha sido autorizada, el beneficiario suele recibir el dinero en el plazo de un día hábil tras realizarse el pago.

Transferencia SEPA inmediata

Destaca por su inmediatez. Una vez el emisor confirma una transferencia SEPA inmediata, el importe llega en segundos a la cuenta del beneficiario. Estas transferencias utilizan un canal directo entre ambos bancos sin intermediario, de ahí su velocidad. Además, están disponibles en todo momento: las 24 horas del día y los 365 días del año, sin importar que haya fines de semana o días festivos de por medio.

Para que este tipo de pago sea posible, los bancos emisor y beneficiario han de estar registrados como miembros beneficiarios de transferencias SEPA inmediatas. Por tanto, es importante comprobar que esto es así antes de ordenar una.

Adeudo directo o domiciliación SEPA

Suele utilizarse para realizar transferencias programadas, a diferencia de las dos anteriores, para pagos como facturas, alquileres, etc.

En este caso, el proceso es ligeramente diferente: el beneficiario debe enviar una solicitud al emisor para que el dinero pueda ser retirado de la cuenta del emisor y el emisor debe firmar un contrato que permite al beneficiario sacar el dinero de la cuenta del emisor de manera periódica. Esta función puede resultar útil a un negocio que prefiera que cobren de manera automática las facturas de una cuenta en lugar de realizar los pagos.

Hay dos tipos de adeudos directos SEPA: el básico y el B2B. El primero tarda dos días hábiles como mínimo en realizarse, mientras que el segundo tarda tres días hábiles como mínimo.

¿Cómo afecta SEPA a tu negocio?

A la hora de tener en cuenta los pagos SEPA, debes considerar una serie de factores que pueden afectar a tu negocio. Por ejemplo, antes de la implantación de este sistema, es importante que realices las operaciones necesarias que te permitan ajustar la contabilidad y el sistema de pagos de tu empresa a la normativa. Esto quiere decir que deberás solicitar el IBAN a todos tus clientes, proveedores o entidades; adaptar los documentos como las facturas o solicitar una autorización expresa y firmada.


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